Кредитування в умовах воєнного стану

І. Актуальна ситуація на сьогодні:

Наразі у зв'язку з військовою агресією Російської Федерації проти України на підставі указу Президента України № 64/2022 від 24.02.2022 в Україні введено воєнний стан із 05 години 30 хвилин 24 лютого 2022 року строком на 30 діб (https://www.president.gov.ua/documents/642022-41397).

15.03.2022 Верховна Рада України ухвалила Закон про затвердження Указу Президента України  № 133/2022 від 14.03.2022 "Про продовження строку дії воєнного стану в Україні" з 05 години 30 хвилин 26 березня 2022 року строком на 30 діб.

З аналізу приписів ст. ч. 2 ст. 14-1 Закону України "Про торгово-промислові палати в Україні" вбачається, що військова агресія Російської Федерації проти України є форс-мажорною обставиною.

Враховуючи надзвичайну та важку ситуацію, з якою зіткнулась наша країна, Торгово-промислова палата України (далі також – "ТТП України") ухвалила рішення спростити процедуру засвідчення форс-мажорних обставин (обставин непереборної сили). З метою позбавлення обов’язкового звернення до ТПП України та уповноважених нею регіональних ТПП і підготовки пакету документів у період дії введеного воєнного стану, на сайті ТПП України розміщено 28.02.2022 загальний офіційний лист ТПП України щодо засвідчення форс-мажорних обставин (обставин непереборної сили) - https://ucci.org.ua/uploads/files/621cba543cda9382669631.pdf., адресований "всім кого це стосується".

У вказаному листі  зазначено, що на підставі ст.ст. 14, 14¹ Закону України "Про торгово-промислові палати в Україні" від 02.12.1997 № 671/97-ВР, Статуту ТПП України, Торгово-промислова палата України засвідчує форс-мажорні обставини (обставини непереборної сили): військову агресію Російської Федерації проти України, що стало підставою введення воєнного стану із 05 години 30 хвилин 24 лютого 2022 року строком на 30 діб, відповідно до Указу Президента України від 24 лютого 2022 року №64/2022 "Про введення воєнного стану в Україні".

ТТП України підтвердила, що зазначені обставини з 24 лютого 2022 року до їх офіційного закінчення є надзвичайними, невідворотними та об'єктивними обставинами для суб'єктів господарської діяльності та/або фізичних осіб по договору, окремим податковим та/чи іншим зобов'язанням/обов'язком, виконання яких(-го) настало згідно з умовами договору, контракту, угоди, законодавчих чи інших нормативних актів і виконання відповідно яких(-го) стало неможливим у встановлений термін внаслідок настання таких форс-мажорних обставин (обставин непереборної сили).

ІІ. Новини:

1. Закон № 7137-д від 14.03.2022 (посилання на карту законопроєкту - https://itd.rada.gov.ua/billInfo/Bills/Card/39235). 

15.03.2022 Верховна Рада України прийняла за основу та в цілому законопроєкт № 7137-д від 14.03.2022 "Про внесення змін до Податкового кодексу України та інших законодавчих актів України щодо дії норм на період дії воєнного стану". 

Цей закон спрямований для забезпечення підтримки громадян та бізнесу в Україні на період воєнного стану та, серед іншого, передбачає:

• звільнення споживачів від відповідальності перед кредитодавцем за прострочення виконання зобов'язань за договором про споживчий кредит у період дії в Україні воєнного стану та у тридцятиденний строк після дня його завершення або скасування;
• зупинення дії норм Закону України "Про іпотеку" в частині реалізації права іпотекодержателя на набуття права власності на предмет іпотеки; реалізації права іпотекодержателя на продаж предмета іпотеки; виселення мешканців.

Наразі у вільному доступі є лише проєкт закону, з текстом якого можна ознайомитися за посиланням - https://itd.rada.gov.ua/billInfo/Bills/pubFile/1245704.

2. Законопроєкт № 7131 від 09.03.2022 (https://itd.rada.gov.ua/billInfo/Bills/Card/39184).

09.03.2022 у Верховній Раді України було зареєстровано законопроєкт № 7131 "Проект Закону про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо регулювання кредитних відносин в умовах воєнного та надзвичайного стану в Україні". 

Відповідно до даного законопроєкту планується внести зміни до Цивільного кодексу України, Закону України "Про правовий режим воєнного стану" та Закону України "Про правовий режим надзвичайного стану" і встановити, що в умовах воєнного або надзвичайного стану в Україні не нараховуються проценти за кредитами, виданими на території України банками і іншими фінансовими установами фізичним та юридичним особам (в тому числі на умовах комерційного кредиту).

В тексті законопроєкту також вказано, що відповідний закон планується ввести в дію з 24.02.2022, тобто з дати введення воєнного стану в Україні (нагадаємо, що відповідно до ст. 58 Конституції України закони та інші нормативно-правові акти не мають зворотньої дії у часі, окрім випадків, коли вони пом'якшують або скасовують відповідальність особи).

Станом на 15.03.2022 даний законопроєкт знаходиться на вивченні у профільному комітеті. 

ІІІ. Особливості кредитування:

1. Чи звільняються позичальники від виконання зобов'язань за кредитними договорами, укладеними до 24.02.2022, тобто до введення воєнного стану? 

Як уже зазначалося вище, військова агресія Російської Федерації проти України є форс-мажорною обставиною (обставиною непереборної сили).

Відповідно до приписів ст. 617 Цивільного кодексу України та ст. 218 Господарського кодексу України форс-мажорні обставини можуть слугувати підставою для звільнення від відповідальності за неналежне виконання зобов'язання, але не від виконання самого зобов'язання. 

Тобто форс-мажор може бути підставою для звільнення позичальника від виплати штрафних санкцій за порушення строків повернення грошових коштів за кредитними договорами, однак, не звільняє його від обо'язку виплачувати тіло кредиту та процентів за користування ним. 

Відповідно, воєнний стан не є підставою для припинення виконання позичальником своїх зобов'язань за кредитним договором. 

2. Обслуговування кредитів, кредитні канікули.

Згідно з пунктом 4 постанови Правління Національного банку України "Про деякі питання діяльності банків України та банківських груп" № 23 від 25.02.2022 (https://cutt.ly/xAo4EK0) з метою мінімізації негативного впливу наслідків військової агресії Російської Федерації проти України та сприяння стабільності банківської системи України, національним банкам забороняється, зокрема, здійснення активних операцій із пов’язаними з банком особами у частині укладання нових кредитних договорів, укладання договорів про внесення змін до кредитних договорів щодо збільшення строків користування активами та/або збільшення сум кредитів.

Правилами роботи банків у зв’язку з введенням в Україні воєнного стану, затвердженими постановою Правління Національного банку України № 23 від 25.02.2022, передбачено, зокрема, особливості кредитування під час воєнного стану в Україні.

Національний банк України дозволив вітчизняним банкам протягом періоду дії воєнного стану та 30 календарних днів після його відміни не враховувати несплату за кредитами як прострочення, якщо несплата пов’язана із російською агресією. Поряд з цим, варто звернути увагу, що у разі, якщо боржник має можливість погашати кредит під час воєнного стану, останнім має виконувати свої кредитні зобов'язання добросовісно.

При цьому, важливо пам'ятати, що:

1. Питання кредитних канікул необхідно вирішувати / погоджувати безпосередньо з банком. 
2. Кредитні канікули - це відтермінування сплати боргу, а не його прощення. Кредитні канікули - це тільки пауза, тобто відтермінування у розрахунках клієнта з банком під час воєнного стану в країні. Така "перерва" може стосуватися сплати основної суми кредиту ("тіла" кредиту) чи нарахованих відсотків.
3. Кредитні канікули не змінюють (не зменшують) суму заборгованості, а лише відстрочують сплату основної суми кредиту чи нарахованих відсотків за кредитом, що прямо визначається умовами відповідного банку.
4. Домовленість між банком і позичальником є добровільною. Низка вітчизняних банків вже самостійно ініціювали відтермінування сплати за позиками.

ІV. Що на практиці:

Ощадбанк 

У зв’язку із введенням на території України воєнного стану Ощадбанк запроваджує кредитні канікули для клієнтів - фізичних осіб з 01.03.2022 до 31.05.2022 по всіх кредитних продуктах. На цей період відміняються платежі за такими кредитами та будь-які штрафні санкції.

https://www.oschadbank.ua/news/osadbank-zaprovadzue-kreditni-kanikuli-dla-fizicnih-osib 

Також Ощадбанк запроваджує кредитні канікули для представників мікро-, малого та середнього бізнесу. Така програма підтримки підприємців у важкі часи триватиме до 31.05.2022. На період кредитних канікул відтерміновуються виплати по тілу кредитів та відсотки.

У цей час не будуть застосовуватись будь-які штрафні санкції за невиконання або неповне виконання діючих кредитних договорів. Кредитні канікули для всіх клієнтів розпочнуться автоматично, для їх запровадження не потрібно звертатися до банку.

https://www.oschadbank.ua/news/osadbank-zaprovadzue-kreditni-kanikuli-dla-klientiv-mmsb 

ПриватБанк

ПриватБанк оголосив з 01.03.2022 до 01.06.2022 кредитні канікули всім бізнес-клієнтам, за договорами за якими не було прострочення або строк прострочення складає не більше 90 діб (єдине виключення - "Кредити під заставу депозитів").

Клієнти ПриватБанку зможуть користуватися "Кредитним лімітом на рахунок", "Овердрафтом" (бланковий), Кредитним лімітом "Підприємницький" в межах суми боргу на 24 лютого 2022 року.

https://privatbank.ua/news/2022/2/27/1550 

Крім того, з 01.03.2022 банком запроваджено кредитні канікули для клієнтів-фізичних осіб за всіма кредитними картками. Пільгові умови договору без обов'язкового мінімального платежу діють до 01.06.2022 за кредитними картками: Картка Універсальна, Картка Універсальна Gold та преміальними картками.

Кредитні канікули діятимуть і за картками, які мали прострочення зобов'язань терміном до 90 днів включно. На період Кредитних канікул клієнти можуть вносити кошти на кредитну картку за власним бажанням. 

https://privatbank.ua/news/2022/2/26/1547 

Задля підтримки об'єднань співвласників багатоквартирних будинків та житлово-будівельних кооперативів в умовах воєнного стану, ПриватБанк також оголосив з 01.03.2022 до 01.06.2022 кредитні канікули, за договорами за якими не було прострочення або строк прострочення складає не більше 90 діб.

https://privatbank.ua/news/2022/3/3/1561 

ОТП Банк

ОТП Банк запроваджує кредитні канікули до 31 березня для усіх, без виключення, кредитів великим корпоративним клієнтам, малому та середньому бізнесу та приватним особам. Строк погашення траншів та сплати відсотків переноситься на 31.03.2022.

Рішення розповсюджується на діючі транші за усіма видами кредитів та кредитних ліній юридичних осіб та сплати щомісячних платежів за усiма видами кредитiв для фiзичних оciб, а також – для погашення вже наявної з 24.02.2022 прострочки.

Сплату відсотків також відтерміновано до 31 березня поточного року.

https://www.otpbank.com.ua/about/news/399176/ 

Також задля підтримки своїх клієнтів у часи війни ОТП Банк змінив умови обслуговування у мобільному додатку OTP Credit до 31.03.2022.

За споживчими, готівковими, іпотечними та автокредитами скасовано штрафи за прострочені платежі. Банк не буде нараховувати штрафи та відсотки на прострочену заборгованість у разі несвоєчасної сплати обов’язкового платежу за кредитом. Відсоткову ставку за вказаними кредитами банк підвищувати не буде.

https://www.otpbank.com.ua/about/news/399661/ 

Monobank 

Оскільки Monobank дозволили своїм клієнтам користуватися грошовими коштами з кредитних рахунків, керівництво банку також розширило часові рамки для боргу. Так звані кредитні канікули дозволять відстрочити оплату тіла боргового зобов’язання до 31.03.2022 за гроші, взяті до кінця січня та лютого, до 30.04.2022 за витрачені в березні. Ті клієнти, які до цієї дати внесуть обов’язковий платіж або повністю погасять борг, не будуть оштрафовані санкціями з боку банку і не заплатять зайвих відсотків.

https://moneybanking.com.ua/ukr/kreditni-kanikuli-monobank/ 

Райффайзен Банк України

Райффайзен Банк ввів кредитні канікули для всіх фізичних осіб, приватних підприємців та корпоративних клієнтів до 31.03.2022. Усі необхідні налаштування банк робить автоматично, клієнтам не потрібно звертатися у відділення чи до Інформаційного центру банку. https://raiffeisen.ua/news/raif-zaprovadzhuye-kreditni-kanikuli-dlya-kliyentiv-1598 

Альфа-Банк України 

Альфа-Банк Україна запустив з 01.03.2022 кредитні канікули за всіма кредитними картками та кредитами на 3 місяці. Деталі за посиланням. 

V. Видача нових кредитів

Рішення про видачу кредитів або зупинення цього процесу приймає кожен банк індивідуально. Те саме стосується і заморожування кредитних лімітів.

Як повідомляє видання "Сьогодні", у відповіді на їх запити у кілька популярних банків, вони отримали однакову відповідь – видача кредитів припинена. У ПриватБанку наголосили, що видавати споживчі кредити в умовах воєнного часу неможливо.

"Фізособи можуть користуватися кредитним лімітом на картках обсягом, встановленим до війни. Споживчі кредити за умов воєнного часу видавати фізично неможливо. Бізнес також може користуватися наявними кредитними коштами та лімітами в межах, встановлених до війни", – заявили у пресслужбі ПриватБанку.

У ПУМБ також заявили, що видача кредитів та оформлення розстрочок призупинено, але можливість користуватися кредитним лімітом для активних користувачів залишилася.

"Кредитний ліміт нині можна використовувати тільки при розрахункових операціях, але видача нових кредитів призупинена", – відповіли в Monobank.

VІ. Щодо питань, які стосуються забезпечення кредитних зобов'язань під час дії воєнного стану. 

Станом на сьогоднішній день, внаслідок воєнного положення не функціонує ряд державних реєстрів, у зв'язку з чим тимчасово не здійснюються нотаріальні дії, які неможливі без функціонування єдиних та державних реєстрів, наприклад:

• не посвідчуються договори відчуження, застави нерухомого майна;
• не посвідчуються договори застави/іпотеки рухомого майна;

Вказані обставини значно ускладнюють можливість кредитування фізичних та юридичних осіб в умовах воєнного стану, оскільки очевидною є та обставина, що відсутність об'єктивної можливості оформити забезпечення кредитних зобов'язань позичальника містить високий ризик для банку не отримати повернення кредитних коштів. 

Над оглядом працювали: радник EVERLEGAL Олександр Пашинін та юрист EVERLEGAL Марина Данкевич.